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随着消费金融竞争日益激烈的机构的客人,所以周围的战斗'借款人的兴起。
许多业内人士,现在许多质量借款人还款能力和意愿开始货比三家,更愿意选择更低的贷款利率,消费的审批过程更快,更方便操作金融平台。这个驱动器很多消费者金融机构超重的场景基于互联网的客人,一方面,利用互联网技术来减少运营成本和贷款利率,另一方面,也可以改善客户体验和审批的效率。
记者还注意到在21世纪经济、消费金融平台的一部分恰恰相反的策略,采取O2O模式来获得高质量的客户。
和平普惠控制首席风险官林Yunzhen最近接受了在21世纪经济报道记者在一次采访中,普惠和平过去两年一直试图建立消费者金融O2O模式,即应用程序提交借款人的借款申请,由普惠的个人信息风险控制模型完成验证的所有信息,然后由总部人员与客户远程面试并最终决定是否发放贷款和贷款,并完成贷款合同与客户的应用平台。
在她看来,试水O2O模式,而且消费者金融机构基于风险控制的优化和用户体验的综合考虑,一方面,使贷款流程更方便,另一方面也可以优化流程提高贷款风险控制的效率。
业内人士看来,O2O模式可能是有效的,你会首先需要在高成本运营,有效改善风险之间取得良好的平衡控制,即通过O2O建立一个更全面的风险控制系统,减少坏账损失,封面O2O模式运营成本。
“实现理想的平衡,并不是一件容易的事。大多数消费者金融机构将O2O模式只作为优化客户体验的方法,而不是重要的措施,完善风险控制体系。“家净贷款的创始人hong-wei徐21世纪经济报道》记者。
林Yunzhen说和平普惠坏账率下降,现在远低于行业平均水平,但O2O模式来实现更大的发展,不仅取决于风险控制是完美的,还需要更多的整合离线在线业务,降低整体运营成本。
O2O模式“客人逻辑”
在消费,金融机构的负责人是否借助O2O模式更多的高质量的借款人资源,机构内部多次讨论,因为在一开始尝试O2O模式的客人,管理团队发现操作两大问题,一个是脱机消费贷款批准流程转移到网上,您需要构建一套智能业务操作流程,但它需要大量的业务数据与借款人还款行为支持,许多机构可能没有足够的业务数据积累;。
第二个是网上审批过程并不像预期的那样可以减少欺诈风险。“我们测试结果,这是在线模型审批欺诈的风险,高于线下审批过程约为0.3%,带来额外的信贷损失达500万元。
”他指出,究其原因,风险控制人员将在借款人签订借款合同,通过观察借款人的行为,他是否有欺诈行为,但在网上审批流程,风险控制模型”隐形”借款人完全表达的变化,不能得到好的最终关闭,欺诈风险自然增长,导致自己的消费金融机构不得不暂停O2O商业模式,仍然依靠离线的客人。
在林Yunzhen看来,这的确是一个消费者金融机构通过O2O模式来获得高质量的借款人面临两大瓶颈资源。“但是,如果我们仔细分析欺诈风险的原因,你会发现离线模式审批可能有更大的风险。”她说,超过90%的欺诈风险,是由于材料欺诈。
中国有很多中介机构和代理,特别是帮助借款人美化收入证明,公司证书等材料,包装成“好客户”吸引的借贷平台,缺乏完善的材料审核能力,一旦平台很容易欺骗。”的好处之一O2O模式下,可以使用大数据分析,帮助平台更充分地验证所有材料提交给客户,如汽车消费贷款的借款人信用促销措施应用,平台授权的客户可以自动地访问相关车辆登记网站来验证,如果借款人说他有一个人寿保险政策信贷促销措施,客户的平台授权可以访问保险公司网站借款人所提供的账户。
”林Yunzhen说,它可以减少风险控制人员检查借款人信息平台操作流程和时间。
针对O2O模式欺诈风险识别当客户签署面对面“失踪”,和平普惠试图引入新的“微表情”技术,用机器看到客户的细微变化,即是否有效地识别客户的欺诈行为。“目前的微表情技术精度超过85%,但是我们希望技术变革可以进一步提高精度。
”林Yunzhen说。在她看来,这些新技术的引入,在一定程度上优化客户体验。
毕竟,很多高质量的借款人不喜欢人工填写申请表很多纸,因为他们认为他们有足够的偿还能力,为什么要通过这样一个繁琐的审批程序,另一方面他们认为过多的过程带来的经营成本增加,最终将转嫁给贷款价格,这是他们希望看到的最后一件事
因此,普惠和平一方面,降低业务风险控制系统由O2O优化操作流程,改善客户体验,另一方面也与银行资金的引入,减少贷款融资成本,等。“通过O2O模式,我们贷款定价已经下降了约15%,最低O2O不断扩大,价格也将进一步减少;但更重要的是,我们可能50%新借款人是优质客户,之前这样的客户所占比例不足20%。
”林Yunzhen直言不讳
风险控制和操作成本的“平衡”。
在业界看来,O2O模式才能真正取得成功,关键是在高运营成本和优化风险控制效率之间的平衡。
大量的消费金融机构官员说,尽管O2O模式有助于优化风险控制模型,减少坏账损失,但坏账损失的钱保存可能不包括O2O更高的运营成本。
消费,金融机构21世纪经济记者计算一笔账,离线商店租金、员工工资和至少一个月支出在50000元以上,这不是城市的操作运营总部和地区总部开销,如果消费者有几百离线存储在国内金融机构和相关运营管理中心,将平的支出,至少一个月节约近一千万元以上的坏账损失,如果计算机构把金额10亿元,这意味着O2O模式必须坏账率1%,可能会覆盖运营成本。事实上,减少1%的坏账,这并非易事。毕竟,更大的消费金融贷款和坏账率。
原因是消费金融平台吸引借款人,更多高质量的借款人可能会更低,导致坏账率增加。
在他看来,要真正达到平衡,除了不断优化风险控制模型,使不良贷款放缓增长速度(或稳定在一个合理的范围内),更重要的是不断优化的存储管理方法来降低运营成本。
林Yunzhen表示,去年和平普惠近200个国内城市商店模式进行了改革,特别是,通过调整商店功能规划,将10 - 20商店在每个城市有三个函数来调整中心、销售中心、客户服务中心、贷后管理中心,均匀的切半径商店以及减少管理,进一步降低运营成本。“现在所有借款人的应用程序和远程面试,总部审批人员。这样可以让城市功能变得更加清晰。
”她说。Hong-wei许指出,店面布局调整功能,只是一步削减运营成本,真正降低运营成本,关键是“人”的管理。
在实际操作环节,销售人员的一部分仍然是基于考虑的性能指标和获取利润更丰厚的收入,来帮助一些借款人“美化”的个人材料为高质量的借款人,借贷平台。“我们的策略是与信贷风险相关的业务增长指标性能KPI,通常是信贷风险的生长性能及指标各占50%,尽可能减少道德风险的出现。